Witam...

jak na wiele tego typu pytań, tak i tu odpowiedź jest szalenie złożona. Wszystko zależy od celu jaki sobie określimy co miałoby się stać gdyby Nas zabrakło (pojedynczo, czy również oboje naraz)...Co uczynić dziś, aby dzieci jak najmniej dotkliwie (oczywiście poza sferą emocjonalną ) mogły bez przeszkód realizować plany życiowe jakie mieliśmy wobec nich, nawet gdyby Nas nie było... Jaki cel by nie był, musimy ubrać go w ramy prawne, czyli zastanowić się nad sporządzeniem testamentu. Co w nim się znajdzie, zależy, od Naszej sytuacji materialnej i rodzinnej etc., ale warto by pomyśleć czy nie wskazać osobę dorosłą jako spadkobiercę (a nie nieletnie dzieci), aby mogła zarządzać swobodnie majątkiem (a nie jak w przypadku dzieci być zależnym od terminów i decyzji sądu rodzinnego). Testament można napisać samemu, ale pomocną będzie porada prawnika. Wskazać tez trzeba w jaki sposób ewentualnie uregulować zobowiązania (kredyty, ew. koszty leczenia, podatki)...Oczywiście jeszcze wiele innych spraw trzeba przemyśleć co ująć w zapisach, ale tu przychodzi czas pomyśleć o ubezpieczeniu, jako narzędziu finansowym zabezpieczającym realizację tych planów...

Suma ubezpieczenia powinna być kapitałem pozwalającym spłacić wspomniane zobowiązania, jak i zastąpieniem Naszego dochodu, którego już przecież nie przynosimy...spróbujmy na przykładzie.

Powiedzmy ze mam kredyt w banku na 100 tys, koszty pochówku i ewentualnie leczenie, podatki to 30 tys, Dziecko ma lat 10 i chciałbym aby do usamodzielnienia (powiedzmy do 20 go roku życia) otrzymywało 1000 złotych miesięcznie (po za innymi świadczeniami etc) - 10 lat x 12 mies x 1000 pln = 120 tys, co razem nam daje 100 tys+30 tys+ 120 tys = 250 tys ubezpieczenia... że dużo? no niestety tyle trzeba, bo tak mówi matematyka i życie...jednak wysokością proszę się nie przejmować. Są dostępne ubezpieczenia wcale nie za wygórowaną cenę, a w dodatku z możliwością np zmniejszania sumy ubezpieczenia o już spłaconą część kredytu...

Jeżeli już jest decyzja, co do podjęcia tego tematu, to proszę ją konsekwentnie zrealizować, przemyśleć, napisać testament, znaleźć pasujące rozwiązanie i ubezpieczyć się... z każdym dniem nie jesteśmy ani młodsi (co ma wpływ na składkę ubezpieczenia), ani zdrowsi (co ma wpływ na zakres ubezpieczenia)...

Pozdrawiam i zapraszam do dyskusji i zadawania pytań na portalu czy w innych okolicznościach, jestem do Państwa dyspozycji.

Witam,

W tym przypadku rekomendowałbym kredyt gotówkowy.

Otrzyma go Pani szybciej aniżeli bank wyda kartę kredytową, którą następnie można byłby dokonać transakcji.

Ponad to kredyt gotówkowy jest nam łatwiej spłacić, niż zadłużenie z karty kredytowej, gdyż podpisując umowę kredytową, od razu wiemy ile będzie wynosiła rata i jak długo będziemy go spłacali.

W przypadku spłaty zadłużenia z karty kredytowej spłata wygląda inaczej. Przez miesiąc możemy pieniądze wydawać, następnie cykl jest zamykany, generuję się wyciąg i to od nas zależy jaką kwotę zadłużenia spłacimy. Bank wymaga najczęściej 5-10% salda zadłużenia. W praktyce połowę naszej spłaty stanowić będą odsetki, pozostała kwota to będzie spłata kapitału. Z doświadczenia mogę powiedzieć że klientom trudno spłaca się zadłużenie z karty, bo zawsze możemy wpłacić mniej niż w przypadku kredytu gotówkowego, a limit jest wciąż dostępny a to kusi, aby zrobić większe zakupy.

Ponad to oprocentowanie karty kredytowej będzie raczej wyższe niż kredytu gotówkowego. Rekomenduje ponadto, aby porównać przynajmniej kilka ofert różnych banków, bo koszt takiego kredytu może być nawet dwukrotnie wyższy w banku A w stosunku do oferty banku B. Powinna zwrócić Pani uwagę na całkowity koszt kredytu, czyli prowizja za udzielenie, oprocentowanie, a także koszt ubezpieczeń. Można także pokusić się o wizytę u Doradcy Kredytowego, który za nas porówna oferty kilku banków.

Z pewnością w Zielonej Górze znajdzie Pani dogodną ofertę.

 

 

 

 

Witam:)

hm...takie pytania zawsze wprawiają w zakłopotanie, bo nie ma "zwykłych" polis i każdy co innego wyobraża sobie pod pojęciem "emerytura"... Gratuluję jednak refleksji i podjęcia działań. Żeby je ułatwić proszę najpierw zastanowić się nad celem, jaki ma przyświecać każdemu z rozwiązań finansowych. Po pierwsze musimy wiedzieć, choćby szacunkowo, ile potrzebować będziemy pieniędzy w wieku emerytalnym, aby godnie żyć... wiem, że to trudne, ale spróbujmy choćby szacunkowo policzyć... Jeżeli zarabiamy średnią krajową (czyli ca 3500 brutto), to Nasza emerytura oscylować będzie w okolicach 1500 brutto (ok 30-40% tzw stopy zastąpienia w wartościach nominalnych, czyli w skrócie mówiąc; w dzisiejszych wartościach). Stąd wynika, że brakuje nam ok 2000 złotych miesięcznie, aby osiągnąć pułap dzisiejszych dochodów, choćby nominalnie....Dziś, aby mieć co miesiąc 2000 złotych z procentów, powinniśmy znaleźć inwestycję na poziomie 8% rocznie i mieć uzbierany kapitał rzędu 300 tys złotych. Z samych odsetek otrzymamy 24 000 złotych rocznie, czyli 2000 brutto na miesiąc i cały czas będziemy mieć kapitał w wysokości 300 tys złotych, czyli będziemy żyć z procentów od kapitału i to już nie nazywa się "emerytura" a "renta" wypłacana z kapitału (nie mylić z rentą inwalidzką) i wtedy nazywamy się rentierami... W jaki sposób zbierzemy ten kapitał jest mało istotny. Ważne, aby mieć go do dyspozycji wtedy, gdy nie będziemy mogli już go zarobić...No właśnie i tu dochodzimy do pytania o ubezpieczenie...Ubezpieczenie jest niczym innym jak zabezpieczeniem Naszego dochodu dla Nas, czy dla Naszej rodziny, w czasie gdy My nie będziemy mogli go przynieść, czyli na wypadek śmierci, trwałej niezdolności do pracy, czy też właśnie w czasie gdy zakończymy Naszą aktywność zawodową...Najtańszą wersją zapewnienia tego kapitału (jeżeli nam zależy na zabezpieczeniu tych wszystkich sfer życia) jest polisa, najlepiej z bezterminową ochroną życia (bo kto wie, kiedy odejdziemy?) z jednoczesnym gromadzeniem kapitału z elastyczną możliwością zmiany zakresów ubezpieczenia w trakcie jego trwania i dowolną możliwością deklarowania składek (zależnych od aktualnych możliwości finansowych)...Dlaczego tak ?

Po pierwsze, jeżeli nam zależy na zabezpieczeniu rodziny to zapłacimy składkę na ubezpieczenie (jeżeli wpłacamy tylko na lokatę, to kto nas powstrzyma żebyśmy np nie spożytkowali jej wcześniej na np zmianę auta, telewizora itp?), a przy okazji tego ubezpieczenia jednocześnie płacimy właśnie na inwestycje.

Po drugie, takie rozwiązanie daje szansę, że nie będzie Nam rosła składka za ubezpieczenie wraz z Naszym wiekiem...

Po trzecie, mamy jedną opłatę za prowadzenie jednego instrumentu finansowego, osobno, podwójnie zapłacimy opłaty za dwa rozwiązania,

po czwarte, sprawdźmy w kilku instytucjach i policzmy łączne koszty obu rozwiązań. Sprawdźmy to nie tylko w pierwszym roku trwania, ale także w całym planowanym czasie inwestycji i sprawdźmy jakie jeszcze koszty pojawiają się dodatkowo (np częstokroć nie uwzględniany w tabelach kosztów jest, sposób wyceny jednostek uczestnictwa - różnice w skupie i sprzedaży, na podobę waluty w kantorze)...Dla przykładu ktoś mówi, że prowadzi rachunek "za darmo" (widział ktoś instytucję finansową działającą charytatywnie?), zakupujemy jednostki uczestnictwa po cenie zakupu... w wieku emerytalnym chcemy wybrać wspomniane np 300 tys a tu dowiadujemy się, że cena sprzedaży różni się od ceny kupna o 5%...co od 300 tys będzie do wypłaty o 15 tysięcy mniej... chyba nie chcemy tak się zdziwić? i tu następna uwaga, są firmy które zechcą obciążyć kosztami podwójnie i za ubezpieczenie i za inwestycje mówiąc, że oferują to taniej w jednym produkcie (najłatwiej to zdemaskować patrząc choćby na to czy dana firma dysponuje swoimi funduszami, czy korzysta z zewnętrznych...)

No ale to temat zapewne na następną odpowiedź...

Myślę że choć trochę byłem pomocny i zapraszam do zadawania dalszych pytań.

Witam,

Kredyty udzielane w sklepach RTV/ AGD są zwykle udzielane na podstawie historii kredytowej, nie zaś na podstawie zdolności kredytowej.

 

W związku z powyższym gdy jej nie mamy, często może się zdarzyć sytuacja, że dostaniemy decyzję odmowną.

 

Posiadanie dobrej historii kredytowej jest w dzisiejszych czasach potrzebne, gdy mamy dobry scoring w BIK możemy liczyć na lepsze oferty przy kredytach np. na zakup mieszkania.

 

W Pani sytuacji należałoby taką historię tworzyć, bo nigdy nie wiadomo jak się życie nam ułoży i kiedy kredyt może być potrzebny.

 

Od czego więc zacząć? Spróbowałbym od przedmiotu o małej wartości w typu odkurzacz, lokówka, ekspres do kawy. Zaciągamy kredyt – spłacamy go szybciej niż wynika z harmonogramu np. w dwa trzy miesiące i już jeden spłacony kredyt w swojej historii mamy, później możemy sięgać po większe.

 

Inny sposób to kredyt gotówkowy w banku. Tam powinna Pani dostać kredyt bo bank sprawdzi zdolność kredytową i kredyt przyzna przy braku historii kredytowej.

 

Minus drugiego rozwiązania to wysoki koszt odsetkowy bo takie kredyty są oprocentowane 20-25%.

 

Podsumowując rekomendowałbym tworzenie pozytywnej historii kredytowej pierwszym sposobem. Przy okazji wspomnę, że „Doradcy kredytowi” w sklepach często namawiać nas będą na ubezpieczenie spłat kredytu. Nie zdecydowanie się na takie ubezpieczenie nie ma wpływu na przyznanie kredytu, jednakże pracownicy mają obowiązek zaproponowania i rekomendowania tego ubezpieczenia.

Pani Tereso, proszę przyjąć wyrazy współczucia z powodu tragicznego zdarzenia i spieszę z wyjaśnieniem:

tak, to prawda, podstawą prawną żądania renty alimentacyjnej jest art. 446 § 2 k.c., który stanowi, iż w przypadku śmierci poszkodowanego, o alimentację mogą zwrócić się do ubezpieczyciela sprawcy m.in. osoby względem, których na zmarłym ciążył obowiązek alimentacyjny (przede wszystkim chodzi tutaj o dzieci i małżonka). Trzeba zaznaczyć, iż prawo do renty alimentacyjnej jest roszczeniem osobistym każdej z osób uprawnionych i powinno być określane dla każdej z tych osób odrębnie. Rentę alimentacyjną określa się przy uwzględnianiu możliwości zarobkowych poszkodowanego oraz przy uwzględnianiu potrzeb osoby uprawnionej do jej żądania z zastrzeżeniem, iż potencjalny dochód powinien być pomniejszony o taką część jaką zmarły przeznaczałby na własne potrzeby. Czas trwania obowiązku rentowego będzie zróżnicowany ze względu na okres pozostawania po śmierci poszkodowanego bez środków utrzymania np. możliwości podjęcia pracy zarobkowej. W trakcie płatności renty mogą nastąpić istotne zmiany stosunków, uzasadniające zarówno zmianę wysokości, sposobu płatności jak i charakteru renty, co winna wykazać strona zgłaszająca roszczenie. Pamiętać jednak należy, że renta alimentacyjna nie będzie się należeć z powodu śmierci męża żonie posiadającej pełną zdolność do pracy zarobkowej i nie obciążonej obowiązkiem wychowania małoletnich dzieci, chociażby za życia pozostawała na jego utrzymaniu.

Proszę mieć na uwadze również, że oprócz renty alimentacyjnej należy się również starać o odszkodowanie z tytułu pogorszenia sytuacji życiowej (art. 446§3 k.c.) oraz zadośćuczynienie za doznaną krzywdę z powodu śmierci bliskiej osoby (art. 446§4 k.c.).

Najlepiej jednak, aby nie zaginąć w meandrach paragrafów, wesprzeć się pomocą kancelarii prawnych, albo wręcz doświadczeniem kancelarii specjalizujacych sie w pomocy tego typu sprawach (choćby kancelaria "Lider" z Zielonej Góry, której dziekuję za pomoc w przygotowaniu tej odpowiedzi).

Pozdrawiam

 

Witam Serdecznie,

 

Wybór produktu służącego do lokowania oszczędności zależy od celu na jaki oszczędzamy.

Najkorzystniejszą formą oszczędzania są Programy Systematycznego Oszczędzania lub Programy Inwestycyjne.

Jest to związane ze sposobem inwestowania wpłacania pieniędzy – fundusze inwestycyjne. Dzięki takiej konstrukcji możemy osiągać zyski nawet w wysokości 10% rocznie.

 

Jednakże aby realizować wspomniane zyski musimy się liczyć z wahaniami giełdowymi, oraz okresem, rekomendowany czas to minimum 4-5 lat.

W związku z powyższym celem takiego inwestowania może być np. zabezpieczenie przyszłości finansowej dziecka, dodatkowe środki na emeryturze, która jak wiemy będzie emeryturą głodową czy szybsza spłata kredytu hipotecznego, czy też oszczędzanie na czarną godzinę.

Gdy zaś zbieramy pieniądze np. na samochód, wakacje i środków tych potrzebować będziemy w przyszłym roku, bądź w najbliższym czasie, wtedy rekomendowałbym wpłaty na konta oszczędnościowe.

Dziś banki zachęcają do wpłat na konta oszczędnościowe oprocentowaniem, które niejednokrotnie przewyższa oprocentowanie lokat i wynosi zwykle 5-6%.

 

Witam :) zagadnienie jest z zakresu prawa, ale dotyka także problematyki ubezpieczeniowej...

Zapis uposażonych w polisie stanowi o tym, że osoby te będą odbierać świadczenie z ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Zmiana tych danych jest możliwa w każdej chwili i zawsze powoduje odwołanie poprzedniego zapisu. Świadczenia dzięki temu zapisowi, są wolne od postępowania spadkowego i nie wchodzą do masy spadkowej ( inaczej mówiąc nie są dzielone pomiędzy spadkobierców i nie są obciążone daninami na rzecz Państwa ).

Warto tu zaznaczyć, ze najlepiej jeżeli są wyznaczeni uposażeni pełnoletni (posiadający zdolność do czynności prawnych), ze względu na to, że majątkiem nieletniego musi zarządzać osoba wyznaczona przez sąd, do uzyskania przez nieletniego pełnoletności i przez sąd jest nadzorowany (majątek z polisy przeważnie jest na tyle istotny, ze wychodzi po za zarząd zwykły).

W przedstawionej przez Panią sytuacji, niestety w przypadku wypłaty świadczenia, ani Pani, ani dziecku nic się nie należy (póki wskazane są inne osoby)...Czy możecie liczyć na dobrą wolę teściowej ? nie wiem, warto jednak usiąść przy rodzinnym stole i głośno się zastanowić co zrobić, gdyby zabrakło teściów, jak życzą sobie rozdzielić majątek, jak Państwo byście chcieli to zrobić, jakiej pomocy się spodziewacie od siebie w takich przypadkach, zapisać niezbędne sprawy w testamentach, a swoje zobowiązania (wychowanie dziecka do samodzielności to też zobowiązanie), życzenia etc zabezpieczyć właściwą polisą...

Może nie rozwiązałem problemu, ale mam nadzieję że odpowiedź będzie pomocna w poukładaniu ważnych Państwa życiowych spraw.

Zapraszam do zadawania pytań i pozdrawiam.