Piątek, 25 Maj 2018-Urbana i Grzegorza
TwojRynek

Tematy Archiwalne

Tematy miesiąca

Kredyt hipoteczny z doradcą czy bez?
Kredyt hipoteczny - z doradcą, czy bez.
W dzisiejszych czasach dostępność do kredytów mieszkaniowych jest ogromna. Banki prześcigają się w ofertach kredytowych, wprowadzając co raz to atrakcyjniejsze promocje. Łatwo jest stracić dużo cennego czasu chodząc po wielu różnych bankach i porównując różne oferty kredytowe. Czy warto skorzystać z doradcy kredytowego? Plusy i minusy takiego rozwiązania oraz zestawienie zielonogórskich doradców kredytowych czytaj w Raporcie!
 
 
Ponadto w ostatnich latach aby zrealizować zakup nieruchomości duża część z nas zaciąga kredyt na bardzo długi okres, niejednokrotnie na ponad 20 lat i dłużej. Tym istotniejszy jest trafny wybór banku, w którym zaciągamy kredyt, który pomoże nam zaoszczędzić dużo czasu i pieniędzy liczonych w tysiącach złotych. Aby uniknąć dodatkowego stresu przy podejmowaniu tak trudnej i odpowiedzialnej decyzji i jednocześnie zaoszczędzić czas i pieniądze wielu z nas decyduje się na pomoc doradcy kredytowego. Jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania?
 
Kredyt hipoteczny to standardowy kredyt, który można przeznaczyć zarówno na zakup nieruchomości, jak i na zakup działki czy prace remontowe. Dostępność kredytów w ostatnim czasie bardzo wzrosła, a banki prześcigają się w coraz to korzystniejszych „najlepszych ofertach”. Najczęściej wybieranym okresem kredytowania jest 30lat, warto więc dokładnie przemyśleć tak ważną decyzję w życiu.
Kredyt hipoteczny to dość złożony produkt bankowy, a wysokość raty zależy od wielu czynników takich jak marża, prowizje i opłaty, ubezpieczenia, LTV (wysokości udzielanego kredytu lub pożyczki do wielkości (wartości) zabezpieczeń spłaty tego kredytu) oraz w przypadku kredytów indeksowanych w walucie obcej spread (różnica pomiędzy kursem kupna (wypłaty), a sprzedaży (spłaty) zaciągniętego zobowiązania oraz koszt transakcyjny na rynku forex (różnica między cenami natychmiastowego zakupu bid i natychmiastowej sprzedaży ask). Brak czasu i brak dostatecznej wiedzy powoduje, że część ludzi decyduje się na pomoc doradcy kredytowego. Oto plusy i minusy takiego rozwiązania.
 
Jedną z głównych zalet jest dostęp do oferty wielu banków w jednym miejscu. Duża część klientów w pierwszej kolejności o kredyt pyta w banku, gdzie ma założone konto. Bardzo często „nasz bank” nie ma najlepszej oferty, a dodatkowo w trakcie procesu kredytowania analityk bardzo dokładnie nas prześwietli. Na podstawie historii rachunku zdobędzie informacje o naszych wydatkach i niektóre z nich może potraktować jako stałe (np. ubezpieczenie) co spowoduje obniżenie naszej zdolności kredytowej. Wnioskują o kredyt w innym banku mamy wpływ na to, jakie operacje na rachunku udostępnimy bankowi.
 
Na ratę kredytu składa się marża banku (niezmienna przez cały okres kredytowania) oraz zmienna stopa procentowa (WIBOR przy kredytach w złotówkowych i LIBOR w przypadku walut obcych). Nierzadko mamy do czynienia z sytuacją, gdzie promocyjne oprocentowania marży jest dostępne pod warunkiem skorzystania z innych produktów banku. W efekcie może okazać się, że koszty z tym związane mocno podnoszą ratę, a oferta innego banku z nieco wyższą marżą, ale bez dodatkowych produktów jest korzystniejsza.
Prowizje i różnego rodzaju opłaty to kolejny element wpływający na koszt kredytu. Często banki „chwalą się” zerową prowizją. Jak się jednak okazuje nie ma nic za darmo i mimo iż takiego kosztu na początku kredytu nie poniesiemy to wyższa wysokość raty spowoduje, że oddamy bankowi taką prowizję z nawiązką. Warto więc czasem ponieść taka opłatę na początku, po to by płacić przez kolejne lata niższą ratę.
 
Doradcy w banku przy okazji udzielania kredytu często proponują różnego rodzaju ubezpieczenia. Najczęściej spotykanym jest ochrona od śmierci, trwałej niezdolności do pracy oraz od utraty pracy. To ostatnie jest trudne do wyegzekwowania i może okazać się, że w razie potrzeby, kiedy utracimy pracę, takiej pomocy ze strony banku nie otrzymamy. Raty natomiast będzie oczywiście trzeba płacić. Obowiązkowym ubezpieczeniem jest ochrona nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. Takie czy inne ubezpieczenia również podnoszą koszt kredytu. Z części nigdy nie skorzystamy, a inne mogą okazać się droższe od dostępnych na rynku. Za wszystko płacimy my, więc warto wiedzieć na co są przeznaczane nasze ciężko zarobione pieniądze.
 
Marża banku bardzo często zależy od wskaźnika LTV - im wyższy wkład własny tym korzystniejsze jest oprocentowanie. Wiele banków wręcz wymaga takiego wkładu. Warto jednak wiedzieć, że taki wymóg można „obejść” i wcale nie jesteśmy skazani na banki udzielające kredytów na 100% wartości nieruchomości (takie kredyty są zwykle najdroższe). W części banków wysokością zabezpieczenia jest wyznaczona przez rzeczoznawcę wycena nieruchomości – różnica między nią, a wielkością wnioskowanej kwoty kredytu może w takim wypadku stanowić nasz wkład własny.
Oprocentowanie kredytu w niektórych przypadkach zależy również od jego wysokości. Może dojść do sytuacji w której wnioskowanie o nieco wyższa kwotę spowoduje „przeskoczenie” w siatce marż banku, w wyniku czego za większy kredyt zapłacimy niższą ratę.
 
Kolejnym istotnym czynnikiem jest spread bankowy. Jest to informacja która jest bardzo często pomijana i niedoceniana. Większość banków notuje dwa oddzielne notowania walut – pierwszy to kurs wymiany, drugi natomiast jest kursem obowiązującym przy kredytach hipotecznych indeksowanych w walucie obcej. Zwykle ten drugi jest oczywiście wyższy. Różnice między poszczególnymi bankami są tu naprawdę spore. Okazuje się, że atrakcyjne oprocentowanie w jednym banku, wcale nie gwarantuje niższej raty w porównaniu z bankiem o wyższej marzy, ale niższym spredzie.
 
Czynników mających wpływ na koszt kredytu jest naprawdę sporo. Dla osób nie znających rynków finansowych porównanie wszystkich z nich jest prawie niemożliwe. W takiej sytuacji dobry doradca, znający sytuację na rynku kredytów jest w stanie dobrać dla nas kredyt niemal „uszyty na miarę”. Za porównanie dla klienta ofert i wybranie najlepszej firmy doradztwa najczęściej nie pobierają opłat, a ich wynagrodzeniem jest prowizja z banku. Nie oznacza to jednak, że za kredyt przy udzielaniu którego pomaga nam doradca zapłacimy więcej!
 
Proces udzielania kredytów hipotecznych jest dość długi i na próżno tu szukać terminów z reklam telewizyjnych. Bardzo często w jego trakcie będziemy proszeni o dostarczenie kolejnych dokumentów co przekłada się na czas w jakim otrzymamy środki na wymarzone mieszkanie. Problem zaczyna się kiedy z jakichś powodów dostaniemy decyzję negatywną… Jesteśmy wtedy zmuszeni do przejścia przez cały proces raz jeszcze, ale w innym banku. Terminy na umowach dotyczących kupna nieruchomości są zazwyczaj bardzo napięte i taka sytuacja na pewno nam nie pomaga. Zaletą doradców kredytowych jest możliwość procesowania wniosków w kilku bankach jednocześnie. Przekłada się to naturalnie na szybkość udzielonego kredytu w sytuacji, gdy w jednym z banków otrzymamy decyzję negatywną. Niewiele osób wie, że ten proces można jeszcze przyspieszyć. Dzieje się tak, ponieważ niektóre banki dają nam możliwość wnioskowania o kredyt bez wybranej nieruchomości. Daje to możliwość weryfikacji zdolności kredytowej klienta i określenie kwoty, jaką możemy przeznaczyć na nieruchomość. Po pozytywnej weryfikacji pozostaje już tylko wybrać nieruchomość, a terminy na umowie przedwstępnej nie będą już tak straszne, gdyż połowę procesu mamy już za sobą.
 
Kolejną przewagą dobrych doradców nad „bankowcami” jest troska o klienta. Przedstawiciel banku udzieli nam kredytu i bardzo często jest to ostatni kontakt z tą osoba. Problem w tym, że otrzymanie kredytu jest dopiero początkiem naszej drogi do własnego domu. Mimo iż będziemy w nim mieszkać to do momentu spłaty ostatniej raty będzie on własnością banku. Warto więc zabezpieczyć się na wypadek niemożności spłaty raty w którymś momencie. Mam tu na myśli utratę pracy lub różne niekorzystne zdarzenia losowe. Dobry doradca zaproponuje takie rozwiązanie z którego w razie potrzeby będziemy mogli naprawdę skorzystać. Dobre rozwiązanie to takie, z którego skorzystamy na 100%, bez względu na to czy w trakcie spłacania kredytu napotkamy na kłopoty czy też oddanie długu przebiegnie bez problemów, choć w przeciągu 30lat będzie to z pewnością trudne. Takie „ubezpieczenie” to dodatkowy koszt, ale uważam, że warto.
 
Jeśli chodzi o minusy korzystania z pomocy doradców kredytowych nie potrafię znaleźć ich za dużo. Jednym, ale bardzo dużym jest niezależność doradców. Często jest tak, że firma doradcza jest powiązana z inną instytucja finansową. Obiektywizm takiego doradcy jest co najmniej wątpliwy. Zdarza się wtedy, że osoba pracująca w takiej firmie doradztwa faworyzuje produkty finansowe, w tym kredyty hipoteczne, banku który jest jej właścicielem.
Kredyt hipoteczny to jedna z ważniejszych decyzji w życiu większości osób. Istotne jest oby podejść do niej bardzo poważnie. Profesjonalne doradztwo może nam w tym pomóc. Należy jednak sprawdzić wiarygodność i niezależność naszych doradców. Najlepszą rekomendacją jest zadowolony klient, więc warto sięgnąć po informację od osób, które z takiej pomocy skorzystały i chwalą sobie współpracę z dobrymi doradcami…
 
Poniżej prezentujemy zestawienie zielonogórskich doradców kredytowych:
 
 

Komentarze

  • Ania
    2017-12-28
    Polecam zajrzeć tu: https://sprintmoney.pl dobierają ofertę do potrzeb i możliwości pożyczkobiorcy.
    A na wiele pytań można uzyskać odpowiedzi na tym forum: https://forum.wnet-pozyczka.pl
  • basia555
    2011-04-24
    Polecam aukcje-
    Otwierając swoją aukcję podajesz informacje na temat poszukiwanego produktu finansowego (np. kredytu hipotecznego). Twoja aukcja jest zaproszeniem, które kierujesz do banków: szukam kredytu – czekam na oferty. Na podstawie określonych przez Ciebie parametrów kwota kredytu, ilość rat, itp.), banki uczestniczące w serwisie będą składały Ci swoje propozycje.

    W aukcjach uczestniczą największe banki w Polsce.

    http://pozyczka.oni.cc
*

Dodaj komentarz

  • Autor *
  • E-mail *
  • Komentarz *
  • Przepisz kod (wielkość liter ma znaczenie)