Niedziela, 21 Styczeń 2018-Agnieszkii
TwojRynek

Finanse i Ubezpieczenia

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto osobiste
2012-01-20Maria Zychler, fot. mzacha, sxc.hu Komentarze0 komentarzy
ROR, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy ma spełnić dwa podstawowe zadania: pomóc nam w zarządzaniu pieniędzmi, przynosząc jednocześnie maksymalny zysk z ich ulokowania w konkretnym banku. Na rynku znajdziemy bogatą ofertę, a banki bezustannie kuszą nas promocjami. Na co zwrócić uwagę, żeby dobrze wybrać?

 
 
 
 

Rodzaje rachunków osobistych

 
Najbardziej oczywistą klasyfikacją, jaka nasuwa się w odniesieniu do kont bankowych, będzie, wciąż istniejący, podział na konta tradycyjne, całkowicie internetowe oraz łączące funkcje rachunku internetowego z możliwością obsługi w placówce.
Konta tradycyjne – wszystkie operacje, jak przelewy, zlecenia stałe, wpłaty dokonywane są w placówce przez pracownika banku. Rachunki tego rodzaju są najdroższe i najrzadziej już dziś spotykane w ofertach banków. Korzystają z nich już tylko te osoby, które nie mają dostępy do internetu. Dostępność takiego rachunku jest ograniczona do godzin otwarcia oddziału banku.
Rachunki internetowe – Większość operacji możliwa jest jedynie przez internet. Do wpłaty i wypłaty pieniędzy służą wpłatomaty i bankomaty, a kontakt z pracownikiem banku jest możliwy tylko przez infolinię. Takie banki nie ponoszą kosztów związanych z utrzymaniem dużej ilości placówek, więc mogą sobie pozwolić na najniższe opłaty za prowadzenie rachunku i operacje. Niewątpliwą zaletą tego rozwiązania jest stały dostęp do konta 24 h/dobę.
Rachunki łączące funkcje rachunku internetowego z możliwością obsługi w placówce to bardzo wygodne rozwiązanie dla osób, które większość operacji wykonują online, cenia sobie jednak możliwość załatwienia niektórych spraw osobiście rozmawiając z pracownikiem banku w oddziale. W takim przypadku obowiązują dwa cenniki: za operacje np. przelewu wykonywane w placówce płacimy przeważnie więcej niż przelewy internetowe.
 
Innego podziału można dokonać ze względu na walutę. Wyróżnimy tutaj konta złotówkowe i walutowe.
Konta złotówkowe – wszystkie operacje dokonywane są w rodzimej walucie. Jeśli chcesz wpłacić na swoje konto złotówkowe np. 100 euro, bank przeliczy kwotę na złotówki wg obowiązującego kursu i na koncie zaksięguje już wpłatę złotówkową. Podobnie dzieje się w przypadku spłaty rat kredytu zaciągniętego w walucie obcej.
Konta walutowe – można je założyć w większości działających w Polsce banków. Najczęściej obsługiwane waluty to Dolar Amerykański, Euro, Frank Szwajcarski, Funt Brytyjski. W zależności od oferty, założenie i prowadzenie rachunku walutowego może być bezpłatne albo wiązać się z opłatami. Niektóre banki w zamian za bezpłatne prowadzenie konta stawiają warunki dotyczące minimalnego wkładu oraz założenia dodatkowego konta złotówkowego.
 
Na rynku finansowym znajdziemy też bogatą ofertę rachunków dedykowanych poszczególnym grupom odbiorców: nieletnim, studentom, kobietom, określonym grupom zawodowym. Zasady prowadzenia takich rachunków są maksymalnie dostosowane do potrzeb określonych odbiorców.
Konta dla dzieci i młodzieży – rachunek bankowy nieletniemu może otworzyć rodzic albo opiekun prawny. Górną granicą wieku jest 18 lat, a dolną określa bank w regulaminie. Prowadzenie takiego rachunku jest na ogół bezpłatne, młody człowiek dostaje kartę, ale może być w niej wyłączona funkcja płatnicza. W takim przypadku możliwe są tylko wypłaty z bankomatu. Taki rachunek przeważnie pełni funkcję raczej oszczędnościową, co wiąże się z wyższym oprocentowaniem, ale ograniczonymi funkcjami samego konta. Banki oferują też specjalne promocje, jak np. dodatkowe odsetki za regularne wpłaty albo dobre wyniki w nauce.
Rachunki dla studentów - różnią się od zwykłego konta osobistego niższymi opłatami za prowadzenie rachunku i przeprowadzane transakcje. W przypadku wymogu comiesięcznych wpłat
minimalna kwota raczej nie przekracza 200 zł. Student ma też możliwość otwarcia linii debetowej, ale raczej na niższe kwoty.
Rachunki dla kobiet – „skrojone” są w taki sposób, aby zaspokoić potrzeby pań, których nie są w stanie spełnić zwykłe rachunki. Banki kuszą często rabatami w określonych sieciach sprzedaży: odzieżowej, obuwniczej, spożywczej, czy drogerii. Organizują promocje w których, płacąc kartą w biorącym udział w akcji sklepie np. w określony dzień tygodnia, można kupić trzy produkty w cenie dwóch albo skorzystać z dodatkowych rabatów. Rachunek może też być połączony z programem rabatowym np. PayBack albo gwarantować zwroty określonych sum wydanych na zakupy. Do tego można liczyć na bezpłatne pakiety ubezpieczenia obejmujące usługi medyczne albo np. wezwanie hydraulika.
 

Na co zwrócić uwagę wybierając rachunek osobisty?

 
Przede wszystkim sprawdź jakie stałe opłaty comiesięczne będziesz ponosić. Są to przede wszystkim opłaty za prowadzenie rachunku, używanie karty płatniczej lub kredytowej zawarte w tabelach opłat i prowizji banku. Znajdziesz w nich również wysokości innych opłat, jak wypłaty z obcych bankomatów, przelewy, zlecenia stałe. Osobnym kosztem jest wydanie karty albo wydanie karty dodatkowej, np. dla współmałżonka. Jeśli już o kartach mowa, to warto sprawdzić też ilość i lokalizację bankomatów, z których można dokonywać wypłat bez prowizji, a jeśli i to jest dla ciebie istotne, również liczbę i lokalizację oddziałów banku.
Z drugiej strony, oprócz opłat, trzeba też ocenić korzyści wynikające z wyboru takiej, a nie innej oferty. Zgodnie z założeniem, że ROR powinien przynosić zysk, zwróć uwagę na oprocentowanie. Może ono być stałe albo zmienne, zależne m.in. od wysokości środków złożonych na koncie. Częstym dodatkiem do rachunku jest ubezpieczenie karty albo możliwość wykupienia osobistej polisy ubezpieczeniowej na preferencyjnych warunkach. Ważnym aspektem jest również opcja powiązanych z kontem narzędzi finansowych, jak np. konta oszczędnościowego. Dodatkowe korzyści związane są z korzystaniem z programów rabatowych i lojalnościowych, dzięki którym można np. płacić mniejsze rachunki za telefon.
 
 
Uważaj na promocje!
Jeśli chcesz skorzystać z oferty promocyjnej, obejmującej np.. większe oprocentowanie, dodatkowe ubezpieczenie albo niższą opłatę za prowadzenie rachunku, sprawdź czas trwania promocji oraz wysokość opłat po jej zakończeniu. Możesz w ten sposób uniknąć wielu przykrych niespodzianek, które dotkną portfela.
 
 

Jak wybrać konto?

 
Jeśli masz już rachunek, ale zastanawiasz się nad jego zmianą, przeanalizuj dokładnie strukturę swoich wydatków i transakcji bankowych z ostatnich sześciu miesięcy. W ten sposób dowiesz się nie tylko ile kosztowało cię samo prowadzenie rachunku, ale też ile średnio miesięcznie robisz przelewów, dyspozycji stałych, ile zostaje na koncie środków, które można np. wpłacić na konto oszczędnościowe. Zastanów się w jaki sposób chcesz mieć dostęp do konta – przez internet, SMS, telefon.
Przyjrzyj się też generalnie ofercie banku i sprawdź czy dysponuje on narzędziami finansowymi, które być może w przyszłości będą ci potrzebne.
*

Dodaj komentarz

  • Autor *
  • E-mail *
  • Komentarz *
  • Przepisz kod (wielkość liter ma znaczenie)