Uważaj na

W wykazie klauzul niedozwolonych na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów jest już 2.587 rekordów, a to oznacza, że tyle postanowień w różnych umowach sądy powszechne uznały za niedozwolone, czyli niezgodne z obowiązującym prawem, godzące w interesy konsumentów. Wśród nich prym wiodą kontrakty związane z tzw. systemem argentyńskim, ale sporo też dotyczy kredytów i rachunków bankowych. Banki, dysponujące armią najlepszych prawników, zabezpieczają się jak mogą przed wszelkimi czynnikami, jakie mogą zadziałać na ich niekorzyść. Chcą obciążać kredytobiorców drakońskimi karami za nieterminowe spłacanie rat, czy rozpatrzenie nieuzasadnionej reklamacji, same odżegnując się od odpowiedzialności za niesprawnie działający system, brak dostępu do niektórych usług czy nieterminowe i nienależyte wykonanie przez bank usługi. Poniżej znajdziesz przykładowe, najczęściej powtarzające się klauzule, uznane przez sąd za niedozwolone. Przejrzyj dokładnie swoje umowy kredytowe. Jeśli znajdziesz w nich podobne zapisy, zwróć na nie uwagę pracownikowi banku. W przypadku odmowy zmiany postanowień, możesz zwrócić się do sądu.

 

Nieprzewidziane koszty

 

Wśród postanowień zakwestionowanych przez sąd znalazły się takie, które nakładają na konsumenta dodatkowe opłaty i kary, np za opóźnienia w spłacie rat, zgubienie karty albo wypłatę w konta własnych pieniędzy:

- „Opłata za spóźnioną spłatę minimalnej kwoty – 45 zł.”

- „Wypłaty gotówkowe z konta osobistego – 2 zł”

-„Wypłata gotówkowa/czekiem w placówce BZ WBK: Konto 24 3.00 zł, Konto 24 Plus 3.00 zł, Konto 24 Prestiż 3.00, Konto 24 Young 3.00 zł, Konto 24 X-tra Student 3.00 zł Konto 24

Absolwent 3.00 zł, konto a’vista 3.00 zł”

- „W przypadku unieważnienia, zagubienia lub kradzieży karty, posiadacz karty zobowiązany

jest zapłacić Bankowi kwoty należne w związku z jej zastrzeżeniem określone w Cenniku usług”

- "Wydanie opinii bankowej o kredycie na żądanie klienta każdorazowo 250 zł."

- "(…) zawiadomienie posiadacza rachunku, kredytobiorcy, poręczycieli o wypowiedzeniu

umowy (…) - wysłane listem zwykłym 15 zł - wysłane listem poleconym 20 zł."

- "W przypadku braku spłaty dwóch kolejnych rat kredytu, Bank ma prawo, nie częściej niż raz do roku, dokonać wyceny nieruchomości stanowiącej przedmiot hipoteki na koszt Kredytobiorcy."

- "W przypadku niewykonania zobowiązań wynikających z niniejszej umowy Kredytobiorca

poniesie koszty związane z monitorowaniem Kredytobiorcy: 1) telefoniczne upomnienie

Kredytobiorcy związane z nieterminową spłatą kredytu - 13 PLN; 2) korespondencja kierowana do Kredytobiorcy związana z nieterminową spłatą kredytu (zawiadomienie, upomnienie, prośba o dopłatę, wystawienie Bankowego Tytułu Egzekucyjnego), za każde pismo. Opłata za korespondencję kierowaną do poręczycieli Bank obciąża dodatkowo Kredytobiorców według tych samych stawek - 15 PLN; 3. wyjazd interwencyjny do Kredytobiorcy - 50 PLN"

-"Kredytobiorca zobowiązany będzie do poniesienia kosztów w związku z

niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z Umowy, w tym (…) kosztów związanych z pozasądowym dochodzeniem przez Bank wierzytelności wynikających z Umowy - w wysokości nie wyższej niż 20 % każdorazowej kwoty zadłużenia przeterminowanego wg stanu na dzień zlecenia przez Bank pozasądowego dochodzenia

wierzytelności"

 

Reklamacje pełnopłatne

 

Dodatkowo każe nam się też płacić za czelność składania nieuzasadnionych reklamacji. Oczywiście o zasadności decyduje sam bank:

 

- „za rozpatrzenie nieuzasadnionej reklamacji - 20,00 zł"

- "Jeżeli po zakończeniu procesu reklamacyjnego reklamacja Posiadacza karty nie została

w całości lub części uznana, PKO BP S.A. ma prawo do obciążenia rachunku kosztami jej

wyjaśnienia"

- „Jeżeli po zakończeniu procesu reklamacji reklamacja posiadacza karty nie została w całości

lub części uwzględniona, PKO BP S.A. ma prawo do obciążenia rachunku kwotą należnych

opłat z datą obciążenia"

-"Jeżeli po zakończeniu postępowania reklamacyjnego reklamacja Posiadacza karty nie została w całości lub części uznana, PKO BP S.A. ma prawo do obciążenia rachunku kwotą należnych opłat"

 

Pożyczka dla pracownika

 

Na baczności musisz też się mieć, jeśli zaciągasz kredyt jako pracownik banku. Oferta może być atrakcyjna, na preferencyjnych warunkach dedykowanych pracownikom, ale… czy jest w niej określone co może się stać, jeśli w trakcie trwania umowy kredytowej, przestaniesz być pracownikiem? Sprawdź, bo zapisy mogą być bardzo niekorzystne i skutkować nawet zobowiązaniem do wcześniejszej spłaty całości zadłużenia:

 

- "Niniejsza Umowa ulega automatycznemu rozwiązaniu na skutek ustania z jakichkolwiek

przyczyn stosunku pracy między Bankiem, a Panem (…)"

- "W przypadku automatycznego rozwiązania Umowy na skutek ustania stosunku pracy między Bankiem, a Kredytobiorcą, Kredytobiorca będzie zobowiązany do zwrotu kwoty kredytu, wraz z odsetkami i innymi świadczeniami dodatkowymi w terminie 3 miesięcy od daty, w której ten stosunek ustał."

 

Korespondencja doręczona, choć ty jej nie dostaniesz

 

Ważne informacje bank wysyła listem poleconym, bądź kurierem. Wydaje ci się, że jeśli list nie trafił w twoje ręce, bo np. przebywałeś akurat na trzytygodniowym urlopie, to jest to oczywiste? Nie dla banku. Wielokrotnie w umowach pojawiają się sytuacje prób naginania prawa do takiego stopnia, że bank potrafi uznać za dostarczoną każdą przesyłkę, którą nadał na poczcie, nie czekając na potwierdzenie doręczenia:

 

- "W przypadku, gdy posiadacz rachunku zobowiązał się do odbierania korespondencji i wyciągów w Oddziale PKO - bp, korespondencję nie odebraną przez 30 dni uznaje się za

doręczoną"

- "Zmiany o których mowa w ust 1, wysłane przez Pocztę uważa się za doręczone"

- „Zmiany w Tabeli opłat i prowizji za czynności bankowe nie stanowią zmian warunków

Umowy."

- "Wszelka korespondencja wysłana przez Bank do Kredytobiorcy pocztą lub kurierem na ostatni podany przez niego adres do korespondencji (adres zameldowania, w przypadku, gdy

Kredytobiorca nie podał adresu do korespondencji), będzie uważana za doręczoną."

- „Pisemne zawiadomienie o dokonanych zmianach uważa się za doręczone po upływie 14

dni od daty wysłania na ostatni podany przez Klienta adres do korespondencji."

 

Przerażające? To dopiero początek. W następnym odcinku przeczytasz m.in. jak banki starają się unikać odpowiedzialności za należyte realizowanie swoich zobowiązań, narzucają bezprawnie kupowanie usług w pakiecie i blokują dostęp do usług zawartych w umowie oraz zmieniają reguły w trakcie gry.